Большинство банков в Украине, — финансовые учреждения, созданные для работы исключительно с малым и средним бизнесом. Обслуживание и поддержка этого бизнес-сегмента — приоритетное направление для банка. Накопился немалый опыт в данном направлении. Также сделаны важные выводы, которые могут стать полезными тем, кто желает работать с малым бизнесом, с одной стороны, а с другой — самим предпринимателям, у которых нет в Украине другого настолько реального источника получения оборотных денег для развития своего дела, как взаимодействие с банками.
Малый бизнес в Украине — это очень молодой бизнес. Идея крупных отечественных корпораций, родившихся на обломках огромных советских предприятий, не была настолько новой для страны, как малый бизнес. Для банков его формирование как ощутимой бизнес-прослойки — тоже новый вызов. Украину можно назвать постсоветским пространством, а в Советском Союзе скорее стремились ко всему «гигантскому», нежели к малому. Малый бизнес был абсолютно новой идеей, которая возникла здесь лет 20 назад. Первые ее импульсы начали проявляться в виде кооперативного движения.
МСБ — двигатель любой экономики. Сегодня это начинают понимать и государственные структуры (включая Национальный банк), и правительство, и само население. Любой большой бизнес вначале был маленьким, ведь новые идеи рождают чаще всего небольшие группы людей — 2–3 человека. И для продвижения новых идей нужна персональная энергия, уверенность и вера ее родоначальников. И это тоже малый бизнес, как и ставший уже классическим пример компании «Майкрософт» и Билла Гейтса. Понятно, что не все малые бизнесы станут «Майкрософтами», но любое дело всегда начинается так.
10 лет назад банковский сектор вообще не был готов к работе с малым бизнесом, но многие финучреждения поняли важность и перспективность этого направления и стали предлагать помимо других банковских продуктов специальные программы для малого и среднего бизнеса. Однако даже по прошествии такого периода банки не всегда правильно его финансировали. Чтобы работать с малым бизнесом, его нужно понимать, здесь абсолютно неприемлема схема: ваша квартира стоит 100 тысяч, я вам дам 80, и делайте, что хотите. Такой безответственный подход стал достаточно распространенной практикой. Одна из главных причин возникновения трудностей при погашении задолженности — отсутствие финансового анализа при выдаче кредита. Впоследствии страдают и банк, и клиент.
Чтобы успешно работать с малым бизнесом, финучреждения должны затрачивать большие усилия, ведь это очень трудоемкий процесс. Именно поэтому многие банки не берутся за работу с данным бизнес-сегментом. Здесь необходимо правильно наладить процедуру внутри банка, соответственно обучить персонал. Практика показывает, что для успешной работы крайне важна высокая квалификация, эффективность и скорость решения вопросов — малый бизнес не может ждать, поскольку возможности могут «уйти».
Еще одна очень важная особенность банка, работающего с МСБ, — скорость предоставления услуг и принятия решений. В текущей экономической ситуации ни клиент, ни банк не могут себе позволить принимать решение по проекту два или три месяца. Работа с клиентами строится на постоянном общении и взаимодействии. Консультации занимают значительное место в работе банка в сегменте МСБ. Банки сокращают сроки принятия решения по финансированию бизнеса клиентов, используя технологию, согласно которой тщательно анализируется бизнес клиента, а затем на основании проведенного анализа быстро принимаются решение о предоставлении кредита.
И банки, и предприниматели, и государство должны не только захотеть, но и хорошо поработать, чтобы финансирование малого и среднего бизнеса в Украине стало таким же доступным, как и в Европе.
Большинство клиентов во время кризиса были в состоянии погашать свои кредиты. Именно кризис показал, что эта бизнес-модель оправданна. Это не значит, что у клиентов не было проблем. Детально изучив бизнесы за время сотрудничества, банки могли смело предлагать реструктуризацию кредита, чтобы пережить сложный период. Ведь пересмотреть условия погашения задолженности значительно проще, если перед этим был проведен качественный финансовый анализ. Именно благодаря ответственному подходу и пониманию бизнеса, кредитование продолжается даже во время экономических сложностей. Следует отметить, что клиентов, которые брали кредиты, в тот период было очень мало. Можно отметить, что за последние время наблюдается умеренный рост кредитных портфелей.
К сожалению, украинцам крайне не хватает элементарного, базового финансового образования. В школах этому редко учат. Соответственно, и представители малого бизнеса для успешной работы с банками должны приложить усилия. Им достаточно просто внимательнее работать со своими финансами, а для этого нужно немного: фиксировать доходы и расходы, регулярно считать, что рентабельно, а что нет.
Украинскому малому и среднему бизнесу следует научиться уважать свои деньги — не только их считать (украинцы это умеют), но и понимать финансовые предложения банков с точки зрения разумности и неразумности.
Деньги нужно возвращать. И банк, и клиент одинаково заинтересованы в том, чтобы все шло нормально. Эксперты внимательно изучают все обстоятельства и суть бизнеса для того, чтобы принять лучшее решение, прежде всего для самого предпринимателя. И поэтому предпринимателю относиться к своим деньгам нужно серьезно, внимательно и ответственно вести диалог с банком, все, что непонятно, спрашивать, внимательно читать дополнительные условия. Выбор банка не может быть спонтанным и необдуманным. Решение должно быть принято взвешенно, для чего необходимо сравнить предложения нескольких финучреждений. Лучше переспросить три раза, чтобы, подписывая документ, быть уверенным в том, что принял правильное решение. Следует советоваться, не стесняться спрашивать, терпеливо предоставлять информацию. Банк — это прежде всего советчик.
Но и государство должно понимать, что правила работы с большим бизнесом неприменимы к малому. Это невозможно. Государство в первую очередь отвечает за рамки, а это значит, что оно должно создавать правильные рамочные условия для МСБ, что требует желания заниматься им, понимать его нужды. Должна быть построена комплексная система, ориентированная на работу с МСБ. Банки сегодня строят учреждения, в котором представитель малого бизнеса в течение часа смог бы не только зарегистрировать свою компанию, но и решить все необходимые вопросы. Малому бизнесу в Украине, наверное, и нужно — больше внимания, больше заботы. Сегодня ему нужно попросту облегчить жизнь. Ему не нужна слишком большая поддержка, просто не надо мешать. Ведь порой вместо того, чтобы заниматься бизнесом, предприниматели тратят драгоценное время на формальные процедуры.
