Кредитная история – это информация о Ваших кредитах и о дисциплине их погашения, которую Украинское бюро кредитных историй получает от партнеров бюро: банков, финансовых и лизинговых компаний, кредитных союзов и других финансовых институтов. Кредитная история хранится в базе данных бюро на протяжении 10 лет с даты исполнения заемщиком кредитного договора. Иными словами кредитная история – это информация, которая предоставляется банками и кредитными организациями, и хранится в специальных Бюро кредитных историй. Такие данные играют существенную роль при заключении нового договора кредита, узнать свою кредитную историю нужно как заемщику, так и финансовому учреждению, которое рассматривает возможность оформления займа. Кредитная история содержит совокупность всех кредитных действий человека за последние 10 лет:

• Сколько рассрочек и на какие суммы брали?
• Какие открыты на текущий момент?
• Были ли просрочки? Как часто, на сколько дней и какие суммы?
• Судились ли с кредитором?
• Пытались ли продать залоговое имущество?

Эти данные формируют кредитный рейтинг человека – число, показывающее, насколько он благонадежный заемщик.

Кредитная история – это относительно новый инструмент в сфере кредитования, он активно используется банками и другими финансовыми организациями, но для простых клиентов банков пока не очень хорошо знаком. Но для того, чтобы получить максимально возможный кредит, или оформить серьезную ссуду (например, ипотеку), нужно не только собрать все необходимые документы, но и проверить свою кредитную историю и сделать это просто и эффективно.

Кредитная история – это данные о выданных кредитах клиенту, об одобренных заявках, о том, как выплачивались эти ссуды (вовремя или нет, с просрочками, с судебным разбирательством и т.д.). Кроме того, в кредитном отчете указываются персональные данные заемщика, а также данные о том, кто и когда запрашивал кредитную историю. Эти последние данные доступны только субъекту кредитной истории – заемщику. Другие банки, которые получают такой отчет, не видят этой информации.

Сегодня кредитная истории стала основным фактором при оценке надежности клиента, больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю. Что такое и как выглядит кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно.

Для чего нужна кредитная история

Кредиты – это очень популярный сегодня и часто используемый финансовый инструмент. Больше половины граждан России или планируют взять кредит, или раньше брали ссуды. А число тех, кто пользуется кредитными картами, растет ежемесячно. Но так же растет и процент недобросовестных заемщиков, тех, кто задерживает платежи или вообще не отдает кредит. Такая ситуация – это риск для банков, а покрывают эти риски добросовестные плательщики, которые вынуждены оформлять кредиты под высокие проценты.

Кредитная история клиента – один из ключевых факторов для банковских организаций при анализе его надежности и перспективности. Во всем мире практика создания и хранения кредитных историй давно и эффективно применяется, а культура выплаты займов для клиентов банков Европы и США – чуть ли не главный жизненный приоритет. В Украине такая культура только прививается. Чтобы исключить ошибки в будущем и не получить неожиданный отказ при обращении за кредитом или товаром в рассрочку, необходимо следить за своей кредитной историей.

Чтобы уменьшить риск для кредитных организаций, а также для того, чтобы создать лучшие условия хорошим клиентам финансовых учреждений, был создан механизм оценки заемщика, его надежности. Информация о том, брал ли клиент кредиты раньше, насколько добросовестно выполнял взятые на себя обязательства, допускал ли просрочки – это важные данные для кредитного комитета банка, который определяет, можно ли сотрудничать с заемщиком, и насколько велик риск. Такая информация раньше собиралась полулегально, сами банки создавали неформальные базы данных, и обменивались ими с другими участниками финансового рынка. Но, во-первых, нарушались права граждан о соблюдении конфиденциальности такой информации, а, во-вторых, базы данных были неполными, неточными и порой недостоверными, далеко не все участники банковского сектора имели к ним доступ.

Виды кредитных историй

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Различают несколько видов кредитной истории:

1. Положительная кредитная истоия - Заемщик выполнял условия строго по договору – без просрочек. Чем больше займов вы брали и возвращали в срок, тем выше рейтинг. Кредитный рейтинг – динамическая величина. Например, если у вас 2 открытых овердрафта, рейтинг снизится. Вы их выплатили без просрочек и закрыли – повысится. Учитывается срок давности, чем больше времени прошло, тем менее значим опыт заемщика по договору. Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в Бюро подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.
2. Отрицательная кредитная история - Формируется, если заемщик нарушал условия ссуды (просрочки, попытки продать залоговое имущество и т. п.). Учитывается всё: суммы, количество и пр. Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в УБКИ. Возможен вариант, когда заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в Бюро до похода в банк.
3. Нейтральная (пустая, нулевая) кредитная история - Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, кредитная история не только при выдаче кредита, но и при заявке клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в Бюро, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

При оценке кредитной истории уделяется внимание следующим показателям:

• «закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку кредитной истории, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят;
• просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
• количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в Бюро, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно

 

Согласно законодательству Украинское бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации, составляющей Вашу кредитную историю. Доступ к Вашей кредитной истории имеют только те компании, которым Вы предоставили свое согласие на доступ к кредитной истории.

Вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно один раз в год или в случае отказа кредитора в выдаче Вам кредита (п. 3 ст. 13 Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»). Для этого Вам необходимо отправить заявление на почтовый адрес — ООО «Украинское бюро кредитных историй», 49044, г.Днепр, а/я 2733. Пример заявления Заявление должно содержать информацию, которая даст возможность идентифицировать Вас (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, идентификационный код, юридический адрес, адрес проживания). Кредитная история будет отправлена заказным письмом на Ваш почтовый адрес в течение 2-х дней с момента получения заявления. Письмо доставляется и вручается получателю лично под роспись. В случае отсутствия кредитной истории, предоставляется справка в печатной форме с подписью и мокрой печатью.

Как повысить кредитный рейтинг в УБКИ

В Украине культура кредитования только формируется – в отличие от Европы и США. Там положительная история влияет не только на отношения с банками, но и на то, возьмут ли вас на престижную работу. Работодатель запрашивает данные и формирует выводы о надежности соискателя. Поэтому положительная кредитная история лучше нейтральной – ведь когда о человеке нет информации, то и доверия к нему нет. А с положительной можно получить большие суммы под меньший процент. Заботясь о своей кредитной истории сейчас, Вы обеспечиваете себе гарантию кредитования на выгодных условиях в будущем. Даже если Вы допускали просрочки по кредитным платежам в прошлом, всегда есть возможность улучшить свою кредитную историю.

Плохая или испорченная кредитная история в 80% случаев становится причиной, почему банки отказывают в кредите. Опыт использования кредитных средств есть практически у 90% взрослого населения, и далеко не всегда этот опыт успешный. Случаев, когда кредит не погашается вовремя, очень много. И эти данные могут быть включены в вашу кредитную историю, и храниться в УБКИ. Если негативные кредиты (не выплаченные вовремя или невыплаченные вообще, с просрочками или даже с судебным взысканием долга) попадают в вашу кредитную историю, шансы получить выгодный кредит стремительно падают.

Рассмотрим несколько вариантов по которым по которым Вы могли получить негативную историю и способы их устранения:

• Вы получили негативную историю ошибочно.

Вам необходимо писать в УБКИ, Приложите к заявлению подтверждающие документы: чеки, скриншоты из интернет-банка, фото договора и т. п. УБКИ проверит документы и запросит информацию у вашего банка. Если оттуда придет отказ (то есть, они с вами не согласны и считают, что всё корректно, ошибки нет), то историю не исправят, далее вам придется разбираться напрямую с банком. Ответ УБКИ обязано дать через 15 дней после получения запроса. Даже если банк не согласился с вашими требованиями и кредитную историю не исправят, вы вправе оставить к ней поясняющий комментарий до 100 слов. Его увидят те, кто будут запрашивать историю. В таком комментарии не давите на эмоции, не обвиняйте кредитора – приводите факты!

• Вы справедливо получили плохую кредитную историю.

В любом случае Вам необходимо начать с погашения текущей задолженности. Если сумма большая, обращайтесь в банк, ищите варианты реструктуризации долга, уменьшения платежей за счет увеличения срока и т. п., главное, чтобы пошла положительная динамика.

 - Кредитный рейтинг – величина динамическая, Вам нужно негативную информацию перекрыть положительной. Для этого можем взять потребительский кредит на небольшую сумму, и выполнить его условия от А до Я, после чего попробуйте взять кредит на более крупную сумму - через 2–3 таких займа кредитная история выровняется.

 - Рефинансирование – это выдача новой ссуды для погашения существующего кредита или нескольких кредитов. По сути, это то же, что и перекредитование, но термин «рефинансирование» применяется тогда, когда идет речь о выдаче новой ссуды другим банком, на других условиях.

 - Перекредитование – это оформление нового кредита при погашении старого такого же типа. Если вы брали кредит на покупку жилья, то, к примеру, перекредитование ипотеки подразумевает такие же условия (залог недвижимости, полный комплект документов и т.д.), но более выгодные для клиента. Провернуть такую сделку можно в том же банке, где взят первый заем;

- Реструктуризация – переоформление существующего кредита на других условиях. Как правило, проводится в силу финансовых затруднений клиента и в случае одобрения банком, и предусматривает продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, частичной отсрочки выплаты процентов и т.д.

• Воспользоваться услугой «Восстановление кредитной истории» в ПриватБанке.

Если у Вас плохая кредитная история, но нужен лимит по карте – Вам достаточно подать заявку и банк разработает схему восстановления кредитной истории. Кредитная история – это информация обо всех Ваших кредитах и платежах по ним. Кредитная история может быть «плохой» из-за допущенных просрочек платежей по прошлым займам. Банк может отказать в выдаче кредита. Чтобы исправить кредитную историю, нужно показать себя добросовестным заемщиком. Очень важно не допускать просрочек по кредитным продуктам и четко выполнять условия. Подайте заявку на изменение лимита, и банк рассмотрит возможность восстановления кредитной истории для Вас.

 

Рефинансирование кредита с отрицательной кредитной историей

Услуга рефинансирование займов - это новая возможность улучшить свое финансовое положение, она только начинает активно развиваться в нашей стране. Все чаще возникают случаи когда заемщики не выплатили кредит, или оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна, но представители банковского сектора не могут не понимать, что, если клиент обращается за такой услугой, вероятность, что у него уже возникли проблемы с кредитом, велика. Рефинансирование – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Закредитованность населения – это одна из проблем третьего тысячелетия в сфере финансов. В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеет половина населения, 70% из них имеет больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет уже не из года в год, а по месяцам. Причина возникновения проблем у клиентов, а также обращения к банкам за услугой рефинансирования:

• высокая стоимость кредита. Не обращая внимания на условия займа, клиенты радуются, что получить деньги можно легко и быстро. Но в процессе выплаты долга понимают, что реальная переплата существенно выше, а платежи нужно совершать очень строго по графику, что не всегда получается;
• недостаточное обеспечение и поверхностный анализ клиента. При выдаче потребительского кредита банк может и не запрашивать кредитную историю из УБКИ, и не требовать подтверждения дохода;
• возникновение «кредитной зависимости», неправильное предназначение денег. Получив телевизор уже сегодня в рассрочку, заемщики радуются только результату, не думая о долге. И готовы брать кредиты, не вкладывая деньги, а только расходуя.

Стоимость рефинансирования и условия могут быть разными, но такой кредит точно обойдется вам дороже, чем предыдущие ссуды. Также банк самостоятельно переводит средства в другие организации для погашения ваших долгов. Пакет документов для рефинансирования стандартный, как и для других видов ссуд. Срок может быть от месяца до нескольких лет, процентная ставка также меняется. За услугой рефинансирования однозначно стоит обращаться самостоятельно. Но перед этим получите свою кредитную историю, убедитесь, что она отвечает действительности, и подготовьтесь к встрече с кредитным инспектором банка. Вы можете, например, подготовить справку о доходах, показать, что ваша зарплата выросла, или же, наоборот, показать, что в периоды просрочек вы не могли внести платеж по объективным причинам (справка о болезни).

Кредит без проверки кредитной истории

Надеяться на кредитные учреждения, которые не проверяют КИ, неправильно и не рационально. Кредитная история никуда от вас не денется, а платить по ссудам придется очень высокие проценты. Лучше попытаться исправить или улучшить кредитную историю, со временем выходя на новый, позитивный уровень, и заботясь о своей финансовой репутации. Это поможет стать желанным клиентом для банков, и подбирать для себя самые выгодные условия, а не соглашаться на те, которые предлагают. Не стоит искать банки, которые не проверяют кредитную историю. Но есть банки, которые готовы сотрудничать с клиентами, кредитные истории которых, мягко говоря, не очень радует. Также даже солидные и крупные банки могут выдавать кредит без учета кредитной истории.

В большинстве случаев такие – это кредитные программы с выгодными для банка и невыгодными для клиента условиями. Это, как правило, кредиты наличными (потребительские кредиты), процентные ставки на которые очень высокие. Такие организации предлагают очень быстрые и удобные кредиты. Можно получить ссуду на банковскую карту онлайн уже через 15 минут. Но минусов у таких займов много. Это и минимальные суммы, и минимальные сроки и очень высокие ставки. Но для экспресс - кредитов, когда деньги позарез нужны уже сегодня, такой вариант может подойти.

Украинское Бюро кредитных историй

Кредиты, покупки товаров в рассрочку, ипотека – все эти слова стали привычными и естественными для жителей нашей страны давно. Хотя многие все еще опасаются брать ссуды, объем кредитования населения с каждым годом возрастает. Параллельно возрастает и процент невыплаченных кредитов, задержек, проблемных клиентов банков. Уровень надежности заемщика сегодня становится важнейшим аспектом взаимоотношений кредиторов и их клиентов. Для этой цели и были созданы специальные организации – бюро кредитных историй.

Украинское бюро кредитных историй занимается сбором, хранением, обработкой и предоставлением кредитных историй. Мы получаем информацию о заемщиках от банков, страховых компаний, лизинговых компаний, кредитных союзов и других финансовых институтов. Информация передается на добровольной основе и только при наличии письменного согласия заемщика.

Государственная регистрация ООО «Украинское бюро кредитных историй» датирована 6 июня 2005 года. Компания была создана ЗАО КБ «ПриватБанк» совместно с иностранной компанией «БикОптима Лимитед». Уставной фонд – 5 млн.грн. База данных «Украинского бюро кредитных историй» зарегистрирована и внесена в Государственный реестр баз персональных данных с рег.№ 6204 Положение Украинского бюро кредитных историй.

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история. Банк передает в Бюро информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Формируют ее сами финансовые организации. Они отправляют данные о сотрудничестве с вами в УБКИ согласно Закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 23.06.2005.

Украинское бюро кредитных историй позиционирует себя, как, компания, которая призвана укрепить взаимное доверие и уважение между заемщиком и кредитором. Сотрудничая с УБКИ, Вы сможете в считанные секунды принять эффективное решение о кредитовании клиента или сотрудничестве с контрагентом с минимальными начальными сведениями о нем. Оценке УБКИ доверяют самые крупные кредиторы Украины, т.к. это крупнейшая база данных в Украине, модель расчета которого построена на базе данных в более чем 35 500 000 кредитных историй.

На сайте ubki.ua Вы можете:

• Узнать какие кредиторы готовы Вас кредитовать - Оценка состояния Вашей кредитной истории и требования кредиторов, чтобы подобрать для Вас предложения с максимальной вероятностью одобрения кредита.

• Проверить свою кредитную историю - Узнайте какая информация о Вас доступна потенциальным кредиторам, партнерам и работодателям.

• Использовать максимальный контроль - Неограниченный доступ к Вашей кредитной истории и рейтингу, sms-уведомления об изменениях в кредитной истории

• Получить инструменты минимизации рисков - Совокупность информации из государственных реестров для проверки контрагентов

В базе Украинского Бюро Кредитных Историй содержится:

• 55 701 728 Кредитных историй

• 23 016 462 Субъектов кредитных историй

• 2 792 Партнеров

• 76 274 214 Запросов в бюро

• 7 997 338 Негативных кредитных историй

Партнеры Бюро это:

• ПриватБанк
• Пумб
• IdeaBank
• CreditAgricole
• АльфаБанк
• УкрсибБанк

Кредитный рейтинг физического лица

Кредитный рейтинг —  это числовая оценка, которая строится на основании Вашей кредитной истории. Он оценивает текущее состояние кредитной истории и говорит о вероятности получения нового кредита в будущем.  Оценив свои шансы получить кредит, Вы узнайте, насколько желанным заемщиком для банков Вы являетесь. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов на получение кредита. Кроме того, клиенты с высоким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

Именно кредитный рейтинг заемщика предпочитают проверять банки при заключении договора кредитования. В отличии от кредитной истории, которая может содержать более 30 кредитов, на анализ которых специалистами банка требуется много времени, банки предпочитают запрашивать в УБКИ именно кредитный рейтинг заемщика.

Зная факторы, повлиявшие на текущий показатель Вашего кредитного рейтинга, Вы можете его повысить. Например, кредитный рейтинг может снижать большое число одновременно открытых кредитов, поэтому перед обращением за новым кредитом следует по возможности уменьшить число открытых. Хорошый кредитный рейтинг формируется при активном пользовании кредитными продуктами и их своевременном погашении. Степень влияния событий на состояние кредитного рейтинга уменьшается с увеличением их срока давности. Т. е. влияние просрочек, допущенных в прошлом, будет уменьшаться со временем, а недавнее погашение очередного кредитного договора улучшит текущее состояние кредитного рейтинга. Стоит отметить, что большое количество одновременно открытых кредитов снизит текущий кредитный рейтинг. Для улучшения кредитного рейтинга нужно в первую очередь погасить текущие просрочки, если они имеются, минимизировать количество одновременно открытых договоров, активно пользоваться кредитными продуктами (предпочтительнее небольшие краткосрочные кредиты), своевременно исполняя платежи по ним. Кредитный рейтинг включает в себя более 10 факторов, которые влияют на его показатель. Большое количество запросов кредитной истории или большое количество открытых кредитов может временно немного снизить рейтинг. Для улучшения кредитной истории и повышения кредитного рейтинга стоит в первую очередь погасить текущие просрочки (если они имеются), минимизировать количество одновременно открытых договоров, активно пользоваться кредитными продуктами и самое главное – своевременно исполнять платежи по кредитам.

Приложение УБКИ для мобильного телефона