Чтобы понять, что происходит сейчас в отношениях между банками и потребителями их услуг, нужно вернуться к 2008 году — периоду стремительного развития банковской системы. В то время банки активно работали и кредитовали, в том числе сегмент малого и среднего бизнеса. Однако первые кризисные явления в экономике внесли значительное напряжение в отношения между банками и заемщиками, поскольку подходы к кредитованию были достаточно либеральными. У многих  банков до сих пор остались последствия подобной политики в виде значительной доли проблемных активов в портфеле. В сложной ситуации также оказались и заемщики, бравшие кредит под одни условия, с учетом одних возможностей и вынужденные погашать их по совершенно другим. Не так давно состояние ликвидности банковской системы в целом стало улучшаться, это позволило банкам задуматься над возобновлением кредитования.

Исходя из имеющегося опыта, банки начали с наименее рисковых сегментов — крупных корпораций, государственных предприятий, государственных ценных бумаг и немногочисленных физлиц из категории существующих клиентов, уже проверенных, надежных заемщиков. Однако рост ликвидности подталкивает фин­учреждения к более агрессивному поведению на рынке. В любой стране (а в такой, как Украина, особенно) банковский бизнес не может выживать без активного кредитования, заработка на кредитной марже и пр. И гиперликвидность, которая на сегодняшний день образовывается в банках, стимулирует их к тому, чтобы всерьез заняться восстановлением кредитного бизнеса. Это очевидно: у банков нет иного выхода, кроме как уже сегодня начать активное кредитование, и это хорошая новость для всех!

Эта необходимость выливается в конкретные программы и новые кредитные предложения, которые ежедневно появляются на рынке. Особенно активно банки кредитуют крупный корпоративный бизнес. Во всех кредитных тендерах заявляется много участников, ставки понижаются.

Что касается кредитования физлиц, то особый акцент банки делают на сегмент потребкредитования. Вы заходите в любой гипермаркет и видите там 3–4 банка, готовых конкурентными предложениями бороться за клиента. Такая же ситуация и в сегменте автокредитования. Пока неактивен только сегмент ипотеки — его сдерживает ограниченный доступ к «длинным» деньгам. В микробизнесе слишком много схемотехники, что останавливает банки в принятии решения о работе с такими компаниями.

Сегмент малого и среднего бизнеса во всем мире считается наиболее сложным по своей природе. Почему? Во-первых, в малом бизнесе есть определенная часть оборотов, финотчетности, которая носит «неофициальный» характер, и банкам очень сложно оценить состояние бизнеса, используя свои скоринговые системы. В Украине эти традиционные для сегмента МСБ особенности значительно усиливаются долей «теневой» экономики, «теневых» оборотов — слишком много схемотехники (прежде всего  в микробизнесе). Это и рождает у банков только одно желание — не связываться. Банкам очень сложно возобновлять бизнес, который в недавнем прошлом принес серьезные проблемы. Это сложно как структурно, так и морально.

И все же с этим сегментом нужно работать, и понимать его, реально оценивать риски, правильно структурировать сделки. Необходимо тщательно продумывать, разрабатывать программы, которые будут интересны представителям МСБ и одновременно безопасны и прибыльны для банка: «Нет плохих сделок, есть сделки плохо структурированные».

На кредитных комитетах рассматриваются заявки от представителей МСБ, и часто многие из них получают одобрения. Проекты могут быть разно­образные — от покупки тягача, оптовой торговли до издания  и экспорта книг. Подаваемые проекты должны  быть хорошо подготовлены, и если в банке знают, как с ними работать, — отказывать причин нет. Ведь малому бизнесу не обойтись без кредитов. В Украине нет компаний, возраст которых составляет хотя бы 40 лет, что позволило бы им накопить капитал. А это значит, что основной финансовый ресурс для развития бизнеса может быть только один — кредитный!