«Кредитні канікули»

«Кредитні канікули» – це особливий пільговий період обслуговування кредитів для населення та бізнесу в період дії карантину та після його завершення, це не скасування взагалі відповідальності за борг, а пом’якшення умов його сплати в складний період, тобто це відтермінування сплати у часі.

Ваш кредит – це ваша відповідальність домовитися про пільговий режим!

Якщо не можеш сплачувати свій кредит, звернися до банку, і він відтермінує повернення кредиту на час карантину.

Банк не спише твій борг, але відстрочить погашення кредиту на деякий час.

Відсотки за кредитом нараховуватимуться, проте сплатити їх можна буде пізніше.

Штрафи та пеня за невчасні платежі за кредитами не будуть нараховуватися, а кредитна історія залишиться гарною.

Тож хочеш взяти “кредитні канікули”? Тоді скажи про це своєму банку!

Спілкуйся з банком онлайн, адже немає потреби йти до відділення.

Кредитні канікули означають зміни в умовах повернення кредиту, у відповідності до яких позичальнику тимчасово надаються пільгові умови погашення кредиту, наприклад, зменшення розміру щомісячного платежу, тимчасова відстрочка з погашення основної суми кредиту та / або відсотків, зміна графіку погашення, збільшення строку кредитування.

Рішення про те, який метод краще використати, приймається керівництвом банку залежно від конкретних обставин і результатів попереднього аналізу проблеми. Найприйнятнішим варіантом завжди вважається такий перегляд умов кредитної угоди, який дає і банку, і його клієнтові шанс на поновлення нормальної діяльності. Банк має враховувати не лише фінансовий стан позичальника, а й загальну економічну та політичну ситуацію у країні. Важко сподіватися на успішне завершення роботи з повернення кредиту в умовах кризового стану економіки країни. Варіантів реструктуризації не так вже багато, але можна підібрати вигідний як для банку, так й для позичальника.

«Кредитні канікули» – найпопулярніша міра серед банкірів, тому що для них це найбільш безболісний варіант реструктуризації. Позичальник на певний термін звільняється від виплати тіла кредиту з тим, щоб надалі «накопичена сума» була рівномірно розподілена на місяці, що залишилися.

Проблема виплат кредитів в умовах економічної кризи, природно, є однією з найбільш актуальних: втрачаються робочі місця, знижується попит, і, як наслідок, фізичні особи і підприємства не в змозі виплачувати згідно своїх зобов’язань. На думку багатьох кредитних експертів, більш діючим методом збереження конструктивних відносин між банками та позичальниками і є кредитні канікули. Управління проблемною кредитною заборгованістю є одним із важливих напрямків роботи банку, оскільки спрямовано на реалізацію заходів щодо поліпшення впливу проблемних кредитів на дохідність банку, тобто зменшення та зведення до мінімуму частки проблемних кредитів у кредитному портфелі.

Коронавірус – це насамперед загроза здоров’ю та життю наших громадян. Утім, поширення цієї інфекції також може мати негативні наслідки для економіки та фінансової системи України. Щоб запобігти цьому, Національний банк впровадив систему антикризових заходів на час карантину в країні і постійно інформує громадськість про перебіг подій в економіці через власний сайт, сторінки у соцмережах, а також ЗМІ. Ми впевнені, що всі ці заходи дадуть змогу пом’якшити вплив коронавірусу на громадян і бізнес та забезпечать якісну і безперебійну роботу фінансової системи.

Банківська система продовжує працювати у штатному режимі. НБУ не запроваджує жодних обмежень на роботу банків чи проведення ними операцій – видачі коштів з депозитів, надання кредитів, обміну валюти, роботи банкоматів тощо.

Розуміючи усю складність ведення бізнесу та потребу в дистанційній роботі чи навіть відпустках за власний рахунок для громадян в умовах карантину, Національний банк запропонував банкам ввести особливий пільговий період обслуговування кредитів в період дії карантину для населення та бізнесу (кредитні канікули).

Пільговий режим за кредитом можуть отримати громадяни та бізнес, які мають фінансові труднощі через карантин. Всі, хто повністю або частково втратив дохід та роботу. Банкам запропоновано декілька варіантів реструктуризації таких кредитів. Вони можуть звільнити повністю або частково від сплати тіла кредиту на час карантину з відповідним подовженням кредиту. Також може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів. Все залежить від вашої конкретної ситуації, та домовленостей з банком.

За ініціативою НБУ Верховна Рада заборонила з 1 березня по 30 квітня підвищувати відсоткову ставку за користування споживчим кредитом з інших причин, ніж планова зміна плаваючої відсоткової ставки за договором. Ці зміни розповсюджуються на всі кредити фізичних осіб. Також заборонено застосовувати будь-яку відповідальність (штрафи, пені тощо) за прострочення виконання зобов’язань у період з 01 березня 2020 року по 30 квітня 2020 року.

Індивідуальний підхід буде застосовано до середнього та великого бізнесу. Особливим має бути підхід і до тих галузей, які через карантин повністю втрачають доходи і сьогодні не працюють, та до громадян, які в результаті карантинних заходів та призупинення роботи окремих компаній тимчасово не працюють.

Рекомендації НБУ щодо «Кредитних канікул»

Кредитні канікули рекомендовано Національним банком усім банківським установам з метою допомогти позичальникам, які постраждали від поширення коронавірусу та впровадження надзвичайної ситуації й карантину, пережити ці складні часи та стати на ноги після їх завершення.

НБУ заохочує банки вчасно реагувати на економічні проблеми, зумовлені пандемією коронавірусної хвороби COVID-19. Для цього регулятор надіслав банкам лист з низкою рекомендацій для роботи з позичальниками (встановлення умов «кредитних канікул»), а також тимчасово запровадив особливі правила застосування вимог Положення №351 «Про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями». Відповідно до затверджених правил кредити, які обслуговувались станом на 1 березня 2020 року та будуть реструктуризовані до кінця вересня 2020 року, не вважатимуться такими, на які поширюються окремі ознаки дефолту. Основні принципи та рекомендації щодо реструктуризації кредитів:

Реструктуризації підлягають кредити виключно тим позичальникам, які зазнали фінансових труднощів через обмежувальні заходи, пов’язані з пандемією, та не спроможні вчасно обслуговувати кредити. Умови та строк реструктуризації визначаються банком з урахуванням економічних потреб позичальника. Реструктуризації мають, з одного боку, пом’якшити вплив кризи на фінансовий стан позичальників, а з іншого – не створювати ризиків втрати банками капіталу.

Ініціювати реструктуризацію кредитів можуть як банки, так і їхні клієнти. Банки отримують від клієнтів-юридичних осіб підтвердження фактів суттєвого тимчасового зниження доходів або ж припинення роботи.

Банкам рекомендовано поінформувати клієнтів про можливість реструктуризації кредитів у будь-який зручний спосіб. У повідомленні має бути вказано, які кредити можуть бути реструктуризовані та на яких умовах.

Фізична присутність клієнтів у відділенні банку для проведення реструктуризації не потрібна. Банк самостійно визначає порядок надання / оформлення документів для проведення реструктуризації, надаючи перевагу використанню дистанційних каналів комунікацій.

Банки мають ефективно працювати із платоспроможними позичальниками, забезпечити вчасне отримання усіх запланованих платежів за графіком для уникнення ризиків зниження ліквідності, зростання кредитного ризику та зниження капіталу.

Реструктуризації кредитів середньому та великому бізнесу повинні розглядатися індивідуально із урахуванням останньої фінансової звітності, поточного фінансового стану, вразливості секторів та підприємств до поточної економічної кризи та перспектив їхнього відновлення.

Рекомендуємо використовувати підходи до реструктуризації, передбачені Положенням №97 (Положення про організацію процесу управління проблемними активами в банках України). Водночас, на думку НБУ, типовими підходами є наступні:

Звільнення клієнтів від повернення основної суми кредиту за графіком на період не менше ніж період дії карантину / інших обмежень через пандемію. Відповідно, термін виплати кредиту може подовжуватися.
У разі складних обставин клієнтам може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів. Це дозволить бізнесу залишатися ліквідним, а фізичним особам підтримувати необхідний рівень поточного споживання.
Зважаючи на очікувані середньострокові економічні наслідки обмежувальних заходів, пропонуємо при реструктуризаціях базуватися на припущенні, що відновлення платоспроможності клієнтів, які потравили у скрутне фінансове становище, відбудеться не раніше 3-го кварталу 2020 року.

Банки не повинні погіршувати умови за кредитами за результатами реструктуризації. Реструктуризація не повинна призводити до підвищення ефективної процентної ставки. Банки не повинні вимагати від клієнтів жодних явних чи прихованих комісій за проведення реструктуризацій, необхідність яких викликана обставинами пандемії.

Банки можуть не погіршувати оцінку фінансового стану позичальників на основі інформації з бюро кредитних історій про виконання клієнтами - фізичними особами зобов’язань за договорами у період дії карантину.

Можливість реструктуризацій кредитів передбачена постановою Правління НБУ №39 "Про особливості застосування вимог Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями у зв’язку із запровадженням обмежувальних заходів", яка набирає чинності з дня, наступного за днем її офіційного опублікування.

Борги повинні рано чи пізно погашатися, інакше це вбиває основоположні принципи фінансово – кредитної діяльності. Банки не можуть простити борги – вони також мають зобов’язання перед вкладниками. Кошти, які були видані у вигляді кредитів одним громадянам це насамперед кошті інших громадян, які поклали їх на депозит. Водночас 26 березня правління НБУ ухвалило універсальні рекомендації банкам щодо кредитних канікул. Рішення про кредитні канікули приймається безпосередньо кредитором, тобто банком. НБУ рекомендує три типових підходи які містять такі принципи:

Відстрочення повернення тіла боргу на період не менше ніж строк карантину. Позичальники можуть сплатити їх вже після завершення карантину, а банки не будуть нараховувати штрафи чи пеню за невчасні платежі. Однак позичальники мають розуміти, що це – не прощення боргу, а відтермінування оплати тіла та процентів за кредитом. Відсотки продовжують нараховуватися протягом карантину й після карантину їх треба буде сплатити.

Відстрочити також сплату відсотків, запропонувавши клієнту капіталізацію відсоткових платежів. Це дозволить бізнесу залишатись ліквідним, а фізичним особам підтримувати необхідний рівень поточного споживання. І НБУ, і банки розуміють, що бізнесу та громадянам буде складно виплатити одразу всі платежі, що накопилися після карантину, особливо, якщо їх дохід постраждав від запровадження карантину. Тому НБУ рекомендував банкам, а банки вже активно пропонують своїм клієнтам реструктуризацію кредитів.
Провести реструктуризацію боргу з урахуванням відновлення платоспроможності клієнтів, які дійсно потрапили у складне фінансове становище через пандемію відбудеться не раніше третього кварталу 2020 року. Громадянам, ФОПам та малому бізнесу банки можуть запропонувати зміну графіка платежів, звільнення від сплати тіла кредиту на час карантину з відповідним подовженням кредиту, капіталізацію відсоткових платежів тощо. Головне – реструктуризація не може передбачати погіршення умов кредиту. Для середнього та великого бізнесу банки застосовують індивідуальні підходи залежно від фінансового стану компанії та того, наскільки суттєво компанія постраждала від карантину.

Моніторинг показує, що деякі банки вже оголосили про такі канікули своїм позичальникам, передусім з числа малого і середнього бізнесу, але які не мали простроченої заборгованості на початок березня 2020 року. Проте такі умови можуть отримати лише позичальники, які сумлінно сплачували кредит до 1 березня. Канікули не застосовуються автоматично. Тому, якщо вам потрібні кредитні канікули, зверніться до свого банку. Але не їдьте до відділення, спілкуйтеся з банком онлайн і бережіть себе!

Для банку найбільш оптимальний варіант це кредитні канікули по тілу кредиту. В Україні діє норма про заборону підвищення ставок за кредитами в односторонньому порядку, але низький рівень кредитної культури і правова необізнаність призводять до того що позичальники часто погоджуються на умови банку, а потім просто перестають з ним розраховуватися.

Обов’язкова умова проведення реструктуризації є підтвердження фінансових проблем. Для цього позичальник повинен надати банку незаперечні докази, що він не в змозі оплачувати свою позику. Але поняття незаперечні докази дуже розмите і не позбавлене суб’єктивізму зі сторони банку. При цьому долю позичальника вирішує кредитний комітет, який може близько місяця розглядати наданий пакет документів. До того ж немає ніякої гарантії позитивного рішення і надання саме тієї схеми реструктуризації, яка вигідна позичальникові. Крім того, якщо позичальник мав прострочку то до її повного погашення реструктуризація не проводиться.

Необхідно до кожної кредитно-кризової історії підбирати свій ключик. Треба відокремити в кожному випадку шахраїв від чесних людей і розібратися в причинах неповернення. «Кредитними канікулами» можуть скористатися люди, що потрапили в складну життєву ситуацію, коли доходів не вистачає на погашення кредиту, а також люди, які потрапили в непередбачені та надзвичайні обставини. Після узгодження нових умов договору, вам потрібно буде написати заяву на надання відстрочки платежу або «кредитних канікул». Таке рішення вигідно і для банку, адже краще йому піти вам на зустріч, ніж посилювати ситуацію, отримуючи ще один прострочений кредит на балансі, який, можливо, вже ніколи не буде погашений.

Відстрочка платежу по кредиту може бути надана декількома способами:

Проводиться повний перерахунок кредитних платежів, перерозподіляється основна сума кредиту боргу, таким чином, щоб максимальні виплати по кредиту припали на середину або кінець строку оплати.
Перераховується процентна ставка по кредиту. На найближчий час ставка знижується за рахунок її збільшення в кінці терміну кредиту.
Для зниження щомісячних виплат збільшується термін кредиту, всі умови залишаються колишніми.
Перекредитування. Видається новий кредит для погашення попереднього.
Призупиняються нарахування відсотків на кредит із зобов’язанням оплачувати основну частину боргу.
Призупиняються нарахування штрафів і пені за несплату чергових платежів.

Як отримати відстрочку по кредиту?

Строки надання відстрочок по кредитних платежах не мають чіткого регламенту, тому встановлюються банком. Зазвичай вони встановлюються за домовленістю між кредитором і позичальником і регулюються окремою угодою, в доповнення до кредитного договору. Або ж договір за кредитом переукладається.

На сьогоднішній день банки надають відстрочки платежів терміном від одного до дванадцяти місяців. Звернутися до банку за наданням відстрочки платежу зможуть тільки громадяни, у яких не було заборгованостей по оплаті внесків, а їх фінансові труднощі носять тимчасовий характер. Важливо запевнити банк в тому, що ви активно шукайте роботу, або як ви будете діяти, якщо роботу доведеться шукати довго.

Надання відстрочки по сплаті кредиту застосовуються до клієнтів банків індивідуально. Враховуються різні фактори – кредитна історія, сімейний стан, соціальний статус, кількість дітей, можливість надання застави, додаткові джерела доходу.

Питання, які можуть виникнути:

- Які кредити підлягають реструктуризації?

Кредити, які справно обслуговувалися позичальниками до 1 березня 2020 року.

- Чи не погіршиться стан банків, якщо вони будуть масово реструктуризувати кредити?

На всі кредити, що будуть реструктуризовані до кінця вересня 2020 року, не поширюються ознаки дефолту. Це означає, що такі реструктуризації не створюють ризик для капіталу банків.

- Хто може претендувати на кредитні канікули?

Пільговий режим за кредитом можуть отримати громадяни та бізнес, які мають фінансові труднощі через карантин. Всі, хто повністю або частково втратив дохід та роботу. Від бізнесу банк повинен отримати підтвердження фактів тимчасового зниження доходів або ж припинення роботи.

- Як виглядатиме реструктуризація? Мені дозволять не платити тіло кредиту та відсотки?

Банкам запропоновано декілька варіантів. Наприклад, вас можуть звільнити від сплати тіла кредиту на час карантину з відповідним подовженням кредиту. Також вам може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів. Усе залежить від вашої конкретної ситуації та домовленостей з банком.

- Чи припиняють банки нараховувати відсотки?

Вони продовжать нараховувати відсотки, адже паралельно вони нараховують відсотки за депозитами своїм клієнтам. Проте сплатити ви можете їх після завершення карантину. Сьогодні заборонено накладати штрафи та пені за несвоєчасне обслуговування споживчого кредиту.

- Чи може банк підвищувати ставки по кредитам в рамках реструктуризації?

Ні. Реструктуризація не повинна призводити до підвищення ефективної ставки та погіршення інших умов. Також банки не повинні вимагати комісій за проведення реструктуризації.

- Як провести реструктуризацію? Мені зателефонують?

Банки мають бути активними та самостійно пропонувати пільговий режим для громадян та бізнесу, які втратили доходи через карантин. Але! Якщо банк до вас досі не звернувся, ви можете зробити це самі. Поясніть ситуацію банку та надішліть заявку на реструктуризацію.

- Мене викликають у відділення банку для реструктуризації? Але ж в країні карантин!

Про реструктуризацію можна домовитися дистанційно. Не їдьте у відділення. Спілкуйтеся з банком онлайн і бережіть себе. Якщо у вас беззаставний кредит, вашим погодження на реструктуризацію може бути запис телефонної розмови, заявка на сайті банку, повідомлення в чаті.

- А що робити середньому та великому бізнесу?

Це вже індивідуально. Банк розглядатиме заявку, враховуватиме фінансову звітність, поточний стан клієнта та його вразливість до економічної ситуації в країні. Криза по різному позначилась на галузях економіки. По комусь вдарила більше, по комусь менше.

- Чи можу я як фізособа отримати пільги за кредитом на час карантину?

Національний банк дав рекомендації українським банкам та попросив їх поставитися з розумінням до скрутного становища позичальників через карантин, реструктуризувавши кредити громадян і бізнесу.

Якщо ви маєте кредит, але через повну або часткову втрату роботи не можете його обслуговувати, ви маєте звернутися до банку, надавши офіційну інформацію про себе та свій кредит, а також документи, що підтверджують неможливість оплати.

Банк має надати Вам зворотнійзв ̓язок. Національний банк рекомендує банкам дозволяти позичальникам, які потрапили в скрутне фінансове становище, не платити тіло кредиту та відсотки під час карантину, принаймні частково. Також рекомендуємо банкам, за потреби, продовжувати кредитний договір з позичальниками, а також дозволяти їм платити менші регулярні платежі під час карантину та певний час після його завершення. Адже громадянам може знадобитися певний час, щоб відновити своє фінансове становище.

Водночас звертаємо увагу усіх позичальників: ви не можете самовільно припинити обслуговувати кредит, адже ви маєте укладений кредитний договір із банком і відповідно взяли на себе обов’язок виконувати відповідні фінансові зобов’язання. Тому поважайте себе і відповідально ставтеся до своїх обов’язків. Проте не забувайте повідомити банк, якщо ваш фінансовий стан погіршився через карантин.

Також НБУ нагадує, що банкам сьогодні заборонено законодавством нараховувати неустойки (пені, штрафи) за несвоєчасне здійснення платежів за споживчими кредитами, а також підвищувати відсоткову ставку за ними.

- Чи буде пільговий режим за кредитами бізнесу на час карантину?

Щодо середнього та великого бізнесу, банк розглядатиме кожен випадок індивідуально. Банк враховуватиме фінансову звітність, поточний стан такого клієнта, його вразливість до економічної ситуації в країні та пропонуватиме умови реструктуризації.

Для ФОПів та малого бізнесу діють ті самі підходи, що і для звичайних громадян. Потрібно звернутися до банку, надати офіційну інформацію про себе та свій кредит, надати документи, які підтверджують, що ви зараз не маєте можливості платити.

НБУ рекомендує банкам дозволяти позичальникам не платити тіло кредиту та відсотки під час карантину, принаймні частково, продовжувати кредит на певний час, а також, за необхідності, дозволяти платити менші регулярні платежі певний час після завершення карантину.

- Чи можна дистанційно отримати пільги за кредитом на час карантину?

Про реструктуризацію можна домовитися дистанційно. Не їдьте у відділення - спілкуйтеся з банком онлайн. Бережіть себе. Вашим погодженням на реструктуризацію може бути запис телефонної розмови, заявка на сайті банку, повідомлення в чаті.

- Куди звертатися, якщо вважаєте, що банк порушує ваші права?

Найперше слід звернутися безпосередньо до банку — зателефонувати на «гарячу» лінію чи написати листа на адресу центрального офісу. Часто проблема вирішуються вже на цьому рівні.

Якщо не вдалося вирішити питання на рівні банку, ви можете звернутися до Національного банку.

Громадяни можуть звернутися письмово, надіславши лист електронною поштою на адресу Ця електронна адреса захищена від спам-ботів. Вам необхідно увімкнути JavaScript, щоб побачити її., прикріпивши всі необхідні документи. Звертаємо увагу, що лист варто писати за спеціальною формою, її можна завантажити за посиланням. Важливо вказати свої прізвище та ім’я, поштову адресу, а також фінансову установу, до якої є претензії.

Також для громадян працює «гаряча» лінія за телефоном 0 800 505 240. Дзвінки є безкоштовними . Через ситуацію в країні зараз маємо велику кількість дзвінків на “гарячу лініюˮ, тому очікування може тривати довше, ніж зазвичай. Тому Ви можете залишити повідомлення на автовідповідач після 40 секунд очікування, фахівці НБУ обов’язково Вам перетелефонують.

- Чи будуть для позичальників кредитні канікули?

Сумлінні позичальники – і бізнес, і населення - повинні отримають пільговий режим обслуговування кредитів на час карантину.

- Яким механізм надання кредитних канікул населенню та малому бізнесу?

Для населення, дрібних підприємців та малого бізнесу це може бути відтермінування зі сплати основного боргу та відсотків до завершення карантину. Банки мають зробити стандартний для всіх механізм. Після повернення до нормальної роботи, банки зроблять реструктуризацію, щоб не створити непомірного фінансового навантаження на людей.

Яким механізм надання кредитних канікул середньому бізнесу?

Для середнього та великого бізнесу – потрібен індивідуальний підхід. Деякі галузі, такі як туризм, перевізники, заклади харчування страждають в першу чергу. Банки мають дати впевненість позичальникам, що банківська система розуміє причини їх складнощів. Детальні рекомендації та правила реструктуризацій фіналізуємо в найближчі дні. Кризи, на жаль приходять, але на щастя закінчуються. Треба з них виходити нормальними людьми та партнерами.

Корисні посилання:

Сьогодні банки приділяють багато уваги спілкуванню зі своїми клієнтами громадянами та бізнесом, повідомляють клієнтам отримати пільговий режим обслуговування.

Альфа-Банк Україна надав кредитні канікули 20 тисячам клієнтів

Альфа-Банк Україна продовжує підтримку малого і середнього бізнесу

Альфа-Банк Україна запропонував клієнтам кредитні канікули

Альфа-Банк Україна - Роз’яснення щодо нарахування штрафів за кредитами

З турботою про своїх клієнтів! Кредитні канікули від БАНКу ІНВЕСТИЦІЙ ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ

ПриватБанк запровадив кредитні канікули для позичальників “Житло в кредит” та “Авто у розстрочку”

ПриватБанк запровадив “кредитні канікули” підприємцям та малому бізнесу

Умови надання кредитних канікул для кредитів готівкою та товарних кредитів для клієнтів-фізичних осіб ПУМБ

Умови надання кредитних канікул для клієнтів-фізичних осіб ПУМБ

Здійснення виплат по споживчих кредитах згідно Закону №533-ІХ

Кредитні канікули - РАДАБАНК

Експерт РАДАБАНК про реструктуризацію кредитів позичальників