Щоб зрозуміти, що відбувається зараз у відносинах між банками і споживачами їхніх послуг, потрібно повернутися до 2008 року - періоду стрімкого розвитку банківської системи. У той час банки активно працювали і кредитували, в тому числі сегмент малого та середнього бізнесу. Однак перші кризові явища в економіці внесли значну напругу у відносини між банками і позичальниками, оскільки підходи до кредитування були досить ліберальними. У багатьох банків до цих пір залишилися наслідки такої політики у вигляді значної частки проблемних активів у портфелі. У складній ситуації також виявилися і позичальники, які брали кредит під одні умови, з урахуванням одних можливостей і змушені погашати їх за зовсім іншими. Не так давно стан ліквідності банківської системи в цілому став поліпшуватися, це дозволило банкам задуматися над відновленням кредитування.

Виходячи з наявного досвіду, банки почали з найменш ризикових сегментів - великих корпорацій, державних підприємств, державних цінних паперів і нечисленних фізосіб з категорії існуючих клієнтів, вже перевірених, надійних позичальників. Однак зростання ліквідності підштовхує фінустанови до більш агресивної поведінки на ринку. У будь-якій країні (а в такий, як Україна, особливо) банківський бізнес не може виживати без активного кредитування, заробітку на кредитній маржі та ін. І гіперліквідністю, яка на сьогоднішній день утворюється в банках, стимулює їх до того, щоб серйозно зайнятися відновленням кредитного бізнесу. Це очевидно: у банків немає іншого виходу, крім як уже сьогодні почати активне кредитування, і це хороша новина для всіх!

Ця необхідність виливається в конкретні програми і нові кредитні пропозиції, які щодня з'являються на ринку. Особливо активно банки кредитують великий корпоративний бізнес. У всіх кредитних тендерах заявляється багато учасників, ставки знижуються.

Що стосується кредитування фізосіб, то особливий акцент банки роблять на сегмент споживчого кредитування. Ви заходите в будь-який гіпермаркет і бачите там 3-4 банка, готових конкурентними пропозиціями боротися за клієнта. Така ж ситуація і в сегменті автокредитування. Поки неактивний тільки сегмент іпотеки - його стримує обмежений доступ до «довгих» грошей. У мікробізнесу занадто багато схемотехніки, що зупиняє банки в ухваленні рішення про роботу з такими компаніями.

Сегмент малого і середнього бізнесу в усьому світі вважається найбільш складним за своєю природою. Чому? По-перше, в малому бізнесі є певна частина оборотів, фінзвітності, яка носить «неофіційний» характер, і банкам дуже складно оцінити стан бізнесу, використовуючи свої скорингові системи. В Україні ці традиційні для сегмента МСБ особливості значно посилюються часткою «тіньової» економіки, «тіньових" оборотів - занадто багато схемотехніки (перш за все в мікробізнесу). Це і породжує у банків тільки одне бажання - не зв'язуватися. Банкам дуже складно відновлювати бізнес, який в недавньому минулому приніс серйозні проблеми. Це складно як структурно, так і морально.

І все ж з цим сегментом потрібно працювати, і розуміти його, реально оцінювати ризики, правильно структурувати угоди. Необхідно ретельно продумувати, розробляти програми, які будуть цікаві представникам МСБ і одночасно безпечні і прибуткові для банку: «Немає поганих угод, є угоди погано структуровані».

На кредитних комітетах розглядаються заявки від представників МСБ, і часто багато хто з них отримують схвалення. Проекти можуть бути різноманітні - від покупки тягача, оптової торгівлі до видання і експорту книг. Проекти, які подаються повинні бути добре підготовлені, і якщо в банку знають, як з ними працювати, - відмовляти причин немає. Адже малому бізнесу не обійтися без кредитів. В Україні немає компаній, вік яких становить хоча б 40 років, що дозволило б їм накопичити капітал. А це означає, що основний фінансовий ресурс для розвитку бізнесу може бути тільки один - кредитний!