Більшість банків в Україні, - фінансові установи, створені для роботи виключно з малим і середнім бізнесом. Обслуговування та підтримка цього бізнес-сегменту - пріоритетний напрямок для банку. Накопичився чималий досвід в даному напрямку. Також зроблені важливі висновки, які можуть стати корисними тим, хто бажає працювати з малим бізнесом, з одного боку, а з іншого - самим підприємцям, у яких немає в Україні іншого настільки реального джерела отримання обігових грошей для розвитку своєї справи, як взаємодія з банками .
Малий бізнес в Україні - це дуже молодий бізнес. Ідея великих вітчизняних корпорацій, які народилися на уламках величезних радянських підприємств, яка не була настільки новою для країни, як малий бізнес. Для банків його формування як відчутного бізнес-прошарку - теж новий виклик. Україну можна назвати пострадянським простором, а в Радянському Союзі швидше прагнули до всього «гігантського», ніж до малого. Малий бізнес був абсолютно новою ідеєю, яка виникла тут років 20 тому. Перші її імпульси почали проявлятися у вигляді кооперативного руху.
МСБ - двигун будь-якої економіки. Сьогодні це починають розуміти і державні структури (включаючи Національний банк), і уряд, і саме населення. Будь який великий бізнес спочатку був маленьким, адже нові ідеї народжують найчастіше невеликі групи людей - 2-3 людини. І для просування нових ідей потрібна персональна енергія, впевненість і віра її родоначальників. І це теж малий бізнес, як і що став вже класичним приклад компанії «Майкрософт» і Білла Гейтса. Зрозуміло, що не всі малі бізнеси стануть «Майкрософт», але будь-яка справа завжди починається так.
10 років тому банківський сектор взагалі не був готовий до роботи з малим бізнесом, але багато фінустанов зрозуміли важливість і перспективність цього напрямку і стали пропонувати крім інших банківських продуктів спеціальні програми для малого та середнього бізнесу. Однак навіть після такого періоду банки не завжди правильно його фінансували. Щоб працювати з малим бізнесом, його потрібно розуміти, тут абсолютно неприйнятна схема: ваша квартира коштує 100 тисяч, я вам дам 80, і робіть, що хочете. Такий безвідповідальний підхід став досить поширеною практикою. Одна з головних причин виникнення труднощів при погашенні заборгованості - відсутність фінансового аналізу при видачі кредиту. Згодом страждають і банк, і клієнт.
Щоб успішно працювати з малим бізнесом, фінустанови повинні витрачати великі зусилля, адже це дуже трудомісткий процес. Саме тому багато банків не беруться за роботу з даними бізнес-сегментом. Тут необхідно правильно налагодити процедуру всередині банку, відповідно навчити персонал. Практика показує, що для успішної роботи вкрай важлива висока кваліфікація, ефективність і швидкість вирішення питань - малий бізнес не може чекати, оскільки можливості можуть «піти».
Ще одна дуже важлива особливість банку, що працює з МСБ, - швидкість надання послуг і прийняття рішень. У поточній економічній ситуації ні клієнт, ні банк не можуть собі дозволити приймати рішення по проекту два або три місяці. Робота з клієнтами будується на постійному спілкуванні і взаємодії. Консультації займають значне місце в роботі банку в сегменті МСБ. Банки скорочують терміни прийняття рішення щодо фінансування бізнесу клієнтів, використовуючи технологію, згідно з якою ретельно аналізується бізнес клієнта, а потім на підставі проведеного аналізу швидко приймаються рішення про надання кредиту.
І банки, і підприємці, і держава повинні не тільки захотіти, але і добре попрацювати, щоб фінансування малого та середнього бізнесу в Україні стало таким же доступним, як і в Європі.
Більшість клієнтів під час кризи були в змозі погашати свої кредити. Саме криза показала, що ця бізнес-модель виправдана. Це не означає, що у клієнтів не було проблем. Детально вивчивши бізнеси за час співпраці, банки могли сміливо пропонувати реструктуризацію кредиту, щоб пережити складний період. Адже переглянути умови погашення заборгованості значно простіше, якщо перед цим був проведений якісний фінансовий аналіз. Саме завдяки відповідальному підходу і розуміння бізнесу, кредитування триває навіть під час економічних складнощів. Слід зазначити, що клієнтів, які брали кредити, в той період було дуже мало. Можна відзначити, що за останній час спостерігається помірне зростання кредитних портфелів.
На жаль, українцям вкрай не вистачає елементарного, базової фінансового освіти. У школах цьому рідко вчать. Відповідно, і представники малого бізнесу для успішної роботи з банками повинні докласти зусиль. Їм досить просто уважніше працювати зі своїми фінансами, а для цього потрібно небагато: фіксувати прибутки і витрати, регулярно рахувати, що рентабельно, а що ні.
Українському малому і середньому бізнесу слід навчитися поважати свої гроші - не тільки їх рахувати (українці це вміють), але і розуміти фінансові пропозиції банків з точки зору розумності і нерозумністі.
Гроші потрібно повертати. І банк, і клієнт однаково зацікавлені в тому, щоб все йшло нормально. Експерти уважно вивчають всі обставини та суть бізнесу для того, щоб прийняти найкраще рішення, перш за все для самого підприємця. І тому підприємцю ставитися до своїх грошей потрібно серйозно, уважно і відповідально вести діалог з банком, все, що незрозуміло, запитувати, уважно читати додаткові умови. Вибір банку не може бути спонтанним і необдуманим. Рішення повинно бути прийнято виважено, для чого необхідно порівняти пропозиції кількох фінустанов. Краще перепитати три рази, щоб, підписуючи документ, бути впевненим в тому, що прийняв правильне рішення. Слід радитися, не соромитися питати, терпляче надавати інформацію. Банк - це перш за все порадник.
Але і держава повинна розуміти, що правила роботи з великим бізнесом незастосовні до малого. Це неможливо. Держава в першу чергу відповідає за рамки, а це значить, що вона повинна створювати правильні рамкові умови для МСБ, що вимагає бажання займатися ним, розуміти його потреби. Повинна бути побудована комплексна система, орієнтована на роботу з МСБ. Банки сьогодні будують установи, в якому представник малого бізнесу протягом години зміг би не тільки зареєструвати свою компанію, але і вирішити всі необхідні питання. Малому бізнесу в Україні, напевно, і потрібно - більше уваги, більше турботи. Сьогодні йому потрібно просто полегшити життя. Йому не потрібна занадто велика підтримка, просто не треба заважати. Бо часом замість того, щоб займатися бізнесом, підприємці витрачають дорогоцінний час на формальні процедури.
